Angriff auf die Freiheit der Lebensgestaltung für Versicherungsnehmer

Versicherungen galten in den letzten Jahrzehnten als zweigeteilt. Zum einen waren es die Institute, die Schutz gewährten, dafür vereinbarte Prämien verlangten und im Falle von Schäden diese meist ersetzten. Zum anderen gab es die Gruppe der Versicherungsmakler und –vermittler, die sich gegenüber dem Bürger des Mittelstands dadurch auszeichneten, dass sie für Leistungen Provisionen erhalten wollten, die nach Auffassung der Versicherten zu deren Lasten ausgezahlt wurden.

Das war und ist ein regionales Problem: In Norddeutschland nahm der Makler, gleich welcher Couleur und Aufgabe, in der Hierarchie den Rang hinter Bürgermeister und Pfarrer ein. In Süddeutschland wurde oft versucht ihn den Kleinkriminellen zuzuordnen. „Sie Makler, Sie…“ ist im Süden Deutschlands ein Schimpfwort.

War der Versicherungsnehmer erstmal nach nicht erfolgter Lektüre der Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AGB) versichert, waren die Gräben zwischen Versicherer und Versicherungsnehmer festgelegt. Für beide war es das Beste, wenn in der Folge kein Schaden eintrat. Wer nicht böswillig versuchte einen Versicherungsbetrug zu lancieren, konnte auf ewige Zeiten mit den Bedingungen leben. Das wird in der Zukunft nicht mehr so sein, denn diese haben sich bei vielen Versicherungsgesellschaften geändert. Tatsächlich ist dies ein sekundärer Effekt.

In Verbindung mit der immer weitergehenden Digitalisierung haben erfolgreiche Unternehmen wie Google und andere vorgeschlagen,  dass jeder zur Gestaltung eines optimalen Körpers mit weniger Gewicht und Fitnessarmband seinen Status jederzeit abrufen könne und soll. Die Idee verbreitete sich.

Versicherungsgesellschaften haben diese Idee zwischenzeitlich aufgegriffen und zunächst im Krankenversicherungsbereich ihren Versicherungsnehmern vorgeschlagen diese digitale Überwachung ihrer selbst der Versicherung zur Verfügung zu stellen – mit dem Ziel die Höhe der Prämien neu zu berechnen. Gesund denkende Versicherungsnehmer würden natürlich weniger Prämien zahlen. Die anderen bekommen ein Problem.

Die Fachpresse bezeichnet diese Idee als „Angriff auf die Freiheit“. So haben sich digital Interessierte das Ergebnis ihrer Messungen nicht vorgestellt. Die Publizierung ihrer persönlichen Gesundheitsbörse – im wahrsten Sinne des Wortes mit schwankenden Kursen – erinnerte plötzlich wieder an den Datenschutz, auf den in den letzten Jahren über Facebook und andere im Hinblick auf Partygestaltungen gern verzichtet wurde. Gerade diese Feierlichkeiten sind es.

Nach Wein, Bier, Gin, viel fettem Fleisch, ergänzt in der Folge durch Süßigkeiten war der nächste Tag am Morgen schon gelaufen. Rauchen „half“. Bisher war das Privatsache. Versicherungsunternehmen tun alles dafür, das beschriebene Verhalten als unsolidarisch zu brandmarken. Wer raucht, trinkt und sich ungesund ernährt, lebt auf Kosten der Gemeinschaft, die für höhere Kosten einstehen müsse, um die Gesundheit der Betroffenen (Versicherungsnehmer) wiederherzustellen. Fitness-Armbänder bringen Erkenntnisse. Danach richten sich die Versicherungsprämien

Die Generali -Versicherung ist mit ihrem „Vitality“ -Programm Vorreiter. Kunden, die ihr Privatleben mit moderner Datenerfassung durchleuchten lassen und einen gesunden Lebensstil nachweisen können, müssen in der Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung geringere Beträge zahlen. Ohne werbetechnische Verlautbarungen sind wir auf dem Basar angekommen und definieren die Umkehr des Solidarprinzips. Wer nicht dem Idealbild der Versicherer entspricht oder diesem gar nicht entsprechen kann, ist der Leidtragende. Dies ist auch dann der Fall, wenn er bereit ist sich von Burgern auf Biomöhren umzustellen.

Natürlich ist dieser gesunde Lebensstil nach Auffassung der Versicherung freiwillig, wie die Zahlung der in diesem Fall höheren Versicherungsprämien. Nach Eric Schmidt, Google, soll jeder das sein lassen, was andere nicht wissen sollen. Im Übrigen schreiben die Unternehmen vor, wie die Versicherungsnehmer zu leben haben. Der Versicherte ist ihr Freund. Sie wollen ihn besser kennen lernen. Das hat nichts mit Volksgesundheit zu tun, sondern mit Gewinnmaximierung. Sollte der Gesetzgeber einen Riegel vorschieben, wenn rote Linien überschritten werden? Vorab lernen wir, dass die Versicherer künftig Gentests auswerten wollen – nur zum Besten der Versicherten.

Die /der gläserne Versicherte ist nicht nur der Durchschaubare in den Personen-versicherungen.  Es gibt auch Sachversicherungen deren Ausgestaltung im Rahmen der Lebensqualität unterschiedlich bewertet werden können. Schutz vor Einbruch und Diebstahl sind bereits bekannt. Wird die Wohnung oder das Haus beim Verlassen mit Sorgfalt abgeschlossen? Sind die Fenster verriegelt? Smart-home – eine tolle Idee der Digitalisierung – Big Data für die Versicherungen! Bei Haftpflicht, Gebäude und privater Krankenversicherung war es schon immer das Prinzip der Risikoäquivalenz:

Wer eine höhere Wahrscheinlichkeit für Schäden aufzeigt, zahlt höhere Beiträge. Kann das Risiko besser ermittelt werden, lassen sich Kalkulationen genauer vornehmen. Passgenaue Risiko-Kalkulationen sind das Ziel aller Versicherer.

Die Kraftfahrzeugversicherung  bringt einen neuen Ansatz. Jeder Mensch fährt seine Autos besser oder schlechter, verbraucht mehr oder weniger Treibstoff, ist wie zuhause aggressiv oder nicht.

Der Verfasser dieses Beitrags hat ein Auto gefahren, das alle Aktivitäten registrierte – Beschleunigung, Bremsaktivitäten, Abstand zum vorausfahrenden Fahrzeug, zu dem in der benachbarten Spur, das Beachten gelber, roter Ampeln, Zebrastreifen. Danach richtet sich die Versicherungsprämie. Für den Leasinggeber wird die Inanspruchnahme des Fahrzeugs registriert, was die Leasingrate ändern kann. Auch die Behörde freut sich über die Daten, lassen sich doch daraus Verstöße erkennen.

Bei diesem Beispiel handelte sich um kein besonderes Fahrzeug. Es stammte aus der Serie, war ein Kleinwagen. Nichts an ihm war präpariert. Das Fahrzeug befand sich in dem genannten Zustand im Handel. Die zahlreichen Airbags senkten die Prämien für die Krankenversicherung. Wo wird das Graue später leuchten?

JPM